Wer erhält die Leistungen und wie häufig wir sie erbracht?

Bei Versicherungen muss man 4 Themen grundsätzlich unterscheiden.

1. Versicherungen, die mich vor Ansprüchen anderer schützen.

Der Klassiker, die Haftpflichtversicherung. Sie steht ein, wenn andere Ansprüche gegen mich geltend machen. Diese Versicherungen sind günstig und jeder muss sie haben. Da sie für Ansprüche Dritter gegen mich einstehen, habe ich keine direkten Leistungen zu erwarten. Die Regulierungspraxis spielt für mich daher keine Rolle. Hier ist der Preis das Entscheidungskriterium.

2. Versicherungen mit Einmalleistung

Die Versicherung zahlt, wenn ein eindeutiges Ereignis eintritt. Danach ist der Vertrag beendet. Welches Ereignis ist eindeutig und hat keinen Interpretationsspielraum? – der Tod! Die Lage ist hier eindeutig, stirbt die versicherte Person während der Laufzeit erhält der Bezugsberechtigte die Todesfallsumme. Ein bisschen Tod gibt es nicht, Interpretationsspielräume bei der Regulierung sind nicht vorhanden. Die Regulierung ist einfach und eindeutig. Auch hier ist der Preis das Entscheidungskriterium.

3. Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen

Die Versicherung zahlt immer wieder Leistungen an mich. Die Klassiker sind hier Kranken- und Pflegeversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen, Wohngebäudeversicherungen aber auch weniger existenzielle Versicherungen wie Rechtsschutz und Hausrat. Bei diesen Versicherungen geht es ganz klar um Qualität und Kulanz.

Was nutzt eine billige Versicherung, wenn sie mich im Notfall hängen lässt? Die Versicherung bearbeitet immer wieder Schaden- und Leistungsfälle und verfügt über erheblichen Interpretationsspielraum. Sie kann in Vorleistung treten oder die Bearbeitung wochenlang verzögern. Sie kann jahrelange Prozesse durch alle Instanzen führen, bis Ihnen die Puste ausgeht. Eine Versicherung kann ihr Kündigungsrecht nach einem Schadensfall nutzen, die sogenannte Regulierungskündigung. Damit müssen Sie sich eine neue Versicherung suchen, die Vorschäden der gekündigten Versicherung erweisen sich dabei oft als Riesenproblem. Berufsunfähigkeitsrenten können dauerhaft oder immer wieder befristet gewährt werden.

Das sind Themen, die bei zahlreichen Auszeichnungen und Ratings oft unter den Tisch fallen, aber für Sie entscheidend sind. Ein weiteres Thema sind die oft nur schwer vergleichbaren Versicherungsbedingungen. Hier geht es darum, zunächst die für Sie passenden Bedingungen zu finden und anschließend die Preise zu vergleichen. Viele Ratings erweisen sich beim genauen Hinsehen als Apfel- und Birnen-Vergleich, weil sie die Bedingungen nur rudimentär auf Basis fiktiver Musterfälle vergleichen. Bei Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen gilt daher folgende Reihenfolge:

4. Je früher desto besser

Versicherungen, bei denen es auf einen frühzeitigen Beginn ankommt und von denen man sich nie mehr trennt. Diese Versicherungen gehören in die Kategorie Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen (Thema 3). Sie versichern den Gesundheitszustand. Es sind keine Sachversicherungen. Heute spricht man von Life and non-Life insurance (non-Life = Sachversicherung). Hier geht es um lang laufende Life-Versicherungen, bei denen das Versicherungsrisiko im Leben (Life) der versicherten Person liegt. Die wichtigsten Vertreter sind die 

Bei Krankenversicherungen erkennt man fragwürdige Versicherungsunternehmen an Tarifschließungen. Die Versicherung kreiert einen neuen Tarif für junge, gesunde Kunden und schließt einen alten Tarif für bestehende Kunden. Da der Risikoausgleich im Kollektiv des jeweiligen Tarifs stattfindet, ist der neue Tarif für junge, gesunde Kunden extrem billig. Im geschlossenen Tarif vergreist das Kollektiv und die Beiträge der Versicherungsnehmer explodieren. Die gute Versicherungsidee „Einer für alle – alle für einen“ mit einem gemeinsamen Topf (Tarif) für die Risiken und Beiträge wird so ins Gegenteil verkehrt.

Das Thema Versicherungsbeginn bzw. Eintrittsalter ist bei diesen Versicherungen von enormer Bedeutung. Das hat im Wesentlichen zwei Gründe:

Wie in einer guten Ehe geht man mit der Versicherung eine langfristiger Beziehung ein und daher gilt auch hier der Grundsatz: „Drum prüfe, wer sich ewig bindet!“ Werden diese Versicherungen gekündigt, ist es fast unmöglich, einen neuen Partner zu finden, der die gleichen Leistungen zu einem ähnlichen Preis anbietet. Schließlich ist man in der Zwischenzeit älter und kranker geworden. Dies führt zu deutlich höheren Beiträgen, zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen aufgrund von Vorerkrankungen, schlimmstenfalls zur kompletten Ablehnung. Treten Probleme im Bereich eines ausgeschlossenen Risikos auf, was aufgrund einer Vorerkrankung wahrscheinlich ist, schaut der Kunde in Röhre. Daher frühzeitig und möglichst gesund bei einer starken und zu mir passenden Gesellschaft starten.

Versicherungen braucht Niemand – falsch!

Die legendäre „German Angst“ hat die Deutschen zum Weltmeister beim Abschluss mehr oder weniger sinnvoller Versicherungen gemacht. Die Wenigsten beschäftigen sich gerne mit unangenehmen Fragen. Beim Thema Versicherung geht es aber genau um die Frage: Was ist wenn? Nach der Antwort, ist eine realistische Bewertung möglicher Konsequenzen notwendig. Stellen die Konsequenzen ein kritisches oder unkalkulierbares Risiko dar, kommen Versicherungen ins Spiel.

Versicherungen verdienen ihr Geld mit Ängsten, Banken mit Gier

So wenig wie Angst und Gier zusammengehören, so wenig gehören die Themen Vermögensbildung und Versicherung zusammen. Seit Jahrzehnten versuchen sich Versicherungskonzerne mit staatlicher Unterstützung als Vorsorgeanbieter zu profilieren. Der klassische Versicherungsvertreter tarnt sich mittlerweile als Vermögensberater oder Vorsorgespezialist. Versicherungen als Risikoträger für existenzielle Risiken, welche der Einzelne nicht tragen kann, sind sinnvoll und notwendig. Nicht um sonst gibt es Pflichtversicherungen! Themen wie Haftpflicht, Berufsunfähigkeit und Krankheit sollten immer – und Risiken wie Tod, absichern des Wohngebäudes je nach Lebenslage abgesichert werden. Qvestcon versteht sich als Beratungspartner für die Versicherung klassischer Risiken wie Haftung, Verdienstausfall, Krankheit, Tod und Vermögensuntergang. Sinnlose und fragwürdige Versicherungen wie Reisegepäck-, Handy-, Brillen-, Lebens- und Rentenversicherungen wird Ihnen ein Qvestcon Berater niemals aktiv anbieten. Ob Ihre Rechtsschutz-, Hausrat-, Unfall- oder Glasbruchversicherung wirklich notwendig ist und ob sie die vermuteten Risiken tatsächlich abgedeckt (Deckungsumfang), prüften Sie gemeinsam mit Ihrem Qvestcon Experten.

Auf die richtige Reihenfolge achten

1. Haftpflicht
2. Berufsunfähigkeits- (Arbeitnehmer) oder Dienstunfähigkeitsversicherung (Beamte)
3. In Abhängigkeit der Lebensumstände Risikolebensversicherung und Wohngebäudeversicherung
4. Krankenzusatzversicherungen (Krankentagegeld, kein Krankenhaustagegeld)
5. alle anderen Versicherungen

Was ist noch Wichtig?

Qvestcon – gnadenlos ehrlich

Die Qvestcon legt ihren Fokus auf das Thema Sachwerte. Der Vermögensaufbau durch Immobilien und die Finanzierung von fremd- und selbstgenutztem Wohnraum stehen für Qvestcon im Fokus einer ganzheitlichen Beratung.

Vielen Qvestcon Kunden wurden durch zweifelhafte Vorsorge-, Versicherungs- und Vermögensberater einerseits unnütze und überteuerte Versicherungen „aufgequatscht“, andererseits fehlt ihnen oft elementarer Risikoschutz. Die Beratung durch die meisten Vermögensberater verläuft offensichtlich nach dem Prinzip: „Gut ist, was dem Vermögensberater die meiste Provision einbringt.“

Aufgrund dieser ernüchternden Erkenntnisse hat sich Qvestcon entschlossen, selbst im Versicherungsbereich aktiv zu werden. Dabei liegt unser Fokus ausschließlich auf Versicherungen gegen wirklich existenzbedrohende Risiken. Qvestcon lehnt Vermögensbildung mit Versicherungen ab. Mit Qvestcon haben Sie einen Partner, der Versicherungen auf das Wesentliche beschränkt!

Wie im Leben ist es auch bei Versicherungen: Niemand ist überall der Beste! Aus diesem Grund kommt für Qvestcon die Bindung an eine Gesellschaft als Ausschließlichkeitsvertreter nicht in Frage. Da unser favorisiertes Modell Honorarberatung nicht auf die erhoffte Akzeptanz bei Kunden stößt, haben wir uns für das Modell freier Makler entschieden. Qvestcon versteht sich als ehrlicher Makler zwischen Kunden und Versicherungen. Wir handeln im Auftrag des Kunden den besten Risikoschutz mit verschiedenen Versicherungen aus.

Gerade bei Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherungen sind Makler immer erste Wahl. Der eigene Testballon kann schnell zu negativen HIS Einträgen führen. Der Abschluss notwendiger Versicherungen kann so massiv erschwert oder gar unmöglich werden. Qvestcon fühlt über eine anonyme Risikovoranfrage vor, welche Versicherung als Partner für Sie in Frage kommt, bevor wir konkrete Anträge stellen. Ähnliche Probleme können bei Vorschäden z.B. in der Gebäudeversicherung entstehen. Auch hier gilt es, sich behutsam auf der Suche nach dem besten Partner heranzutasten. Mit ein paar Klicks im Internetportal erleiden viele Kunden Schiffbruch.

Der Versicherungsvertreter 

Der Versicherungsvertreter von nebenan, mag nett sein, aber er steht im Zweifel auf der Seite der Versicherung, die er ausschließlich vertritt. Er kann nur ihre Produkte anbieten und muss sich an die Bedingungen und Regeln seines Unternehmens halten. Ein zentrales Argument vom Ausschließlichkeitsvermittler sind Rabatte, die er vergibt, wenn viele Versicherungen bei seiner Gesellschaft abgeschlossen werden. Da niemand überall der Beste ist, werden dann schlechte Produkte wegen des vermeintlich unschlagbaren Rabatts gekauft. In der Maklerpraxis zeigt sich, dass Rabatte auf schlechtere Produkte am Ende trotzdem teurer sind. Eine andere Spielart von Ausschließlichkeitsvertretern und Vermögensberatern sind selbstkreierte Kombiprodukte. Hier werden gute und schlechte Versicherungen in einem „rundum Sorglospaket“ kombiniert und mit einem knackigen Marketingtitel versehen. Ein Vergleich ist damit kaum mehr möglich. Durch die Kopplung zu einem Kombiprodukt verliert man oft auch die guten Bestandteile, wenn man die schlechten kündigt.

Transparenz

Transparenz ist bei Versicherungen oberstes Gebot! Risiken, Bedingungen und Preise kann man nur vergleichen, wenn man sie möglichst getrennt betrachtet und versichert. Sich an eine Gesellschaft zu binden  ist niemals vorteilhaft, erst recht nicht mit Blick auf den Datenschutz im Zeitalter der Digitalisierung und künstlichen Intelligenz.