Annuitätendarlehen

Ein Annuitätendarlehen ist ein Tilgungsdarlehen mit monatlich gleichbleibenden Raten innerhalb der Zinsbindungsfrist. Die monatliche Rate ergibt sich aus der Summe von Sollzins und anfänglicher Tilgungsrate. Früher wurde der Sollzins Nominalzins genannt. Da die Raten konstant sind und der Zins nur für die verbleibende Restschuld gezahlt werden muss, erhöht sich Tilgung in der Laufzeit schrittweise entsprechend der Zinsverrechnungsperioden (Abrechnungszeiten). Die monatliche Belastung bleibt gleich, der Zinsanteil sinkt zugunsten des Tilgungsanteils.

Die Bezeichnung Annuität ist aus dem Latein abgeleitet und steht für Jahresleistung. Die Summe aus Sollzins + anfänglichem Tilgungssatz muss daher durch 12 geteilt werden um die Monatsrate abzuschätzen. Gelegentlich wird der Begriff Tilgungshypothek oder Tilgungsdarlehen alternativ für ein Annuitätendarlehen verwendet. Der Standard für Baufinanzierungen ist die Form des Annuitätendarlehens mit Laufzeiten von 5-30 Jahren. Für Eigennutzer ist ein Annuitätendarlehen mit anfänglichen Tilgungsätzen zwischen 1%-4% erste Wahl. Die Faktoren Eigenkapital, Beleihungsauslauf, Tilgungssatz (anfänglicher), Sondertilgungsrecht und Zinsbindungszeitraum bestimmen maßgeblich die Höhe des Sollzinses einer Immobilienfinanzierung.

Die monatliche Belastung innerhalb der Zinsbindungsfrist ist gleichbleibend und gewährleistet eine optimale Planbarkeit. Der Vertrag endet, wenn die Zinsbindungsfrist erreicht wurde. Das Darlehn ist zu diesem Zeitpunkt, außer bei einer Volltilgung, noch nicht vollständig abgezahlt. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung muss im Regelfall mit einem neuen Vertrag, mit den dann geltenden Marktzinsen anschlussfinanziert werden (Prolongation). Bei der Anschlussfinanzierung handelt es sich um einen rechtlich selbständigen Vertrag, der mit der Bank neu ausgehandelt werden muss.

Mit einem Volltilgungsdarlehen kann man in Niedrigzinsphasen auf Nummer sicher gehen. Bei einem Volltilger bleibt die monatliche Belastung immer gleich und es besteht kein Prolongationsrisiko, da der Vertrag bis zur vollständigen Abzahlung geschlossen wurde. Die Bank muss sich an ihre Konditionen halten, trotzdem hat der Kreditnehmer ein Kündigungsrecht. Nach 10 Jahren kann der Kreditnehmer mit einer Frist von 6 Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Wenn gewünscht überprüft Qvestcon nach 10 Jahren das aktuelle Zinsniveau und bewertet für Sie, ob eine Umschuldung oder Fortsetzung der Baufinanzierung sinnvoller ist.