Wer erhält die Leistungen und wie häufig wir sie erbracht?

Bei Versicherungen muss man 4 Themen grundsätzlich unterscheiden.

1. Versicherungen, die mich vor Ansprüchen anderer schützen.

Der Klassiker, die Haftpflichtversicherung. Sie steht ein, wenn andere Ansprüche gegen mich geltend machen. Diese Versicherungen sind günstig und jeder muss sie haben. Da sie für Ansprüche Dritter gegen mich einstehen, habe ich keine direkten Leistungen zu erwarten. Die Regulierungspraxis spielt für mich daher keine Rolle. Hier ist der Preis das Entscheidungskriterium.

In seinem Video erläutert Thomas Kehl von Finanzfluss: „Die Haftpflichtversicherung: Was wirklich wichtig ist!“

YouTube

Mit dem Laden des Videos akzeptieren Sie die Datenschutzerklärung von YouTube.
Mehr erfahren

Video laden

2. Versicherungen mit Einmalleistung

Die Versicherung zahlt, wenn ein eindeutiges Ereignis eintritt. Danach ist der Vertrag beendet. Welches Ereignis ist eindeutig und hat keinen Interpretationsspielraum? – der Tod! Die Lage ist hier eindeutig, stirbt die versicherte Person während der Laufzeit erhält der Bezugsberechtigte die Todesfallsumme. Ein bisschen Tod gibt es nicht, Interpretationsspielräume bei der Regulierung sind nicht vorhanden. Die Regulierung ist einfach und eindeutig. Auch hier ist der Preis das Entscheidungskriterium.

3. Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen

Die Versicherung zahlt immer wieder Leistungen an mich. Die Klassiker sind hier Kranken- und Pflegeversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen, Wohngebäudeversicherungen aber auch weniger existenzielle Versicherungen wie Rechtsschutz und Hausrat. Bei diesen Versicherungen geht es ganz klar um Qualität und Kulanz.

Was nutzt eine billige Versicherung, wenn sie mich im Notfall hängen lässt? Die Versicherung bearbeitet immer wieder Schaden- und Leistungsfälle und verfügt über erheblichen Interpretationsspielraum. Sie kann in Vorleistung treten oder die Bearbeitung wochenlang verzögern. Sie kann jahrelange Prozesse durch alle Instanzen führen, bis Ihnen die Puste ausgeht. Eine Versicherung kann ihr Kündigungsrecht nach einem Schadensfall nutzen, die sogenannte Regulierungskündigung. Damit müssen Sie sich eine neue Versicherung suchen, die Vorschäden der gekündigten Versicherung erweisen sich dabei oft als Riesenproblem. Berufsunfähigkeitsrenten können dauerhaft oder immer wieder befristet gewährt werden.

Das sind Themen, die bei zahlreichen Auszeichnungen und Ratings oft unter den Tisch fallen, aber für Sie entscheidend sind. Ein weiteres Thema sind die oft nur schwer vergleichbaren Versicherungsbedingungen. Hier geht es darum, zunächst die für Sie passenden Bedingungen zu finden und anschließend die Preise zu vergleichen. Viele Ratings erweisen sich beim genauen Hinsehen als Apfel- und Birnen-Vergleich, weil sie die Bedingungen nur rudimentär auf Basis fiktiver Musterfälle vergleichen. Bei Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen gilt daher folgende Reihenfolge:

9

Die Bedingungen bzw. Leistungen müssen zu mir passen.

9

Es muss sich um ein wirtschaftlich starkes, seriöses und kulantes Versicherungsunternehmen handeln, welches im Schaden- oder Leistungsfall keine Probleme macht und mich nicht grundsätzlich als potenziellen Versicherungsbetrüger verdächtigt, wenn ich Hilfe benötige,

9

Wenn die Punkte 1 und 2 erfüllt sind, kann der Preis entscheiden.

4. Je früher desto besser

Versicherungen, bei denen es auf einen frühzeitigen Beginn ankommt und von denen man sich nie mehr trennt. Diese Versicherungen gehören in die Kategorie Versicherungen mit wiederkehrenden Leistungen (Thema 3). Sie versichern den Gesundheitszustand. Es sind keine Sachversicherungen. Heute spricht man von Life and non-Life insurance (non-Life = Sachversicherung). Hier geht es um lang laufende Life-Versicherungen, bei denen das Versicherungsrisiko im Leben (Life) der versicherten Person liegt. Die wichtigsten Vertreter sind die 

p

Berufsunfähigkeitsversicherung und Dienstunfähigkeitsversicherung sowie die Kranken- und Pflegeversicherung. Die Versicherungsbedingungen müssen zu mir passen. Ebenso wichtig ist es, sich für einen wirtschaftlich starken und dauerhaften gesunden Versicherer zu entscheiden. Schließlich soll er in Lage sein, regelmäßige Leistungen wie Renten oder Arztrechnungen über Jahrzehnte zu erbringen.

Bei Krankenversicherungen erkennt man fragwürdige Versicherungsunternehmen an Tarifschließungen. Die Versicherung kreiert einen neuen Tarif für junge, gesunde Kunden und schließt einen alten Tarif für bestehende Kunden. Da der Risikoausgleich im Kollektiv des jeweiligen Tarifs stattfindet, ist der neue Tarif für junge, gesunde Kunden extrem billig. Im geschlossenen Tarif vergreist das Kollektiv und die Beiträge der Versicherungsnehmer explodieren. Die gute Versicherungsidee „Einer für alle – alle für einen“ mit einem gemeinsamen Topf (Tarif) für die Risiken und Beiträge wird so ins Gegenteil verkehrt.

Das Thema Versicherungsbeginn bzw. Eintrittsalter ist bei diesen Versicherungen von enormer Bedeutung. Das hat im Wesentlichen zwei Gründe:

9

ist der Gesundheitszustand besser, je jünger man bei Versicherungsbeginn ist und

9

sind die Beiträge dadurch wesentlich niedriger.

Wie in einer guten Ehe geht man mit der Versicherung eine langfristiger Beziehung ein und daher gilt auch hier der Grundsatz: „Drum prüfe, wer sich ewig bindet!“ Werden diese Versicherungen gekündigt, ist es fast unmöglich, einen neuen Partner zu finden, der die gleichen Leistungen zu einem ähnlichen Preis anbietet. Schließlich ist man in der Zwischenzeit älter und kranker geworden. Dies führt zu deutlich höheren Beiträgen, zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen aufgrund von Vorerkrankungen, schlimmstenfalls zur kompletten Ablehnung. Treten Probleme im Bereich eines ausgeschlossenen Risikos auf, was aufgrund einer Vorerkrankung wahrscheinlich ist, schaut der Kunde in Röhre. Daher frühzeitig und möglichst gesund bei einer starken und zu mir passenden Gesellschaft starten.

<< Vorheriger Artikel

Nach Oben

Nächster Artikel >>

Das könnte Sie auch interessieren.