Private Krankenzusatzversicherung

Kombination verschiedener Versicherungen

Bei der Krankenzusatzversicherung handelt es sich um eine Kombination verschiedener Versicherungen um Versorgungslücken der gesetzlichen Krankenversicherung zu schließen. Aus diesem Bündel kann man sich einen individuellen Blumenstrauß zusammenstellen. Was kann ich bei der privaten Krankenzusatzversicherung (PKZV) auswählen? In der Tabelle gibt Qvestcon einen Überblick über Bestandteile und deren Notwendigkeit nach Priorität.

Priorität: A

Auslandskrankenversicherung

..ist eine Reisekrankenversicherung, die auch innerhalb Europas ein absolutes MUSS ist. Ganz wichtig ist, dass auch der Krankenrücktransport enthalten ist. Ein Ambulanzflug innerhalb Europas kostet bis zu 25.000€. Im schlimmsten Fall belaufen sich die Kosten auf bis zu 80.000€ wenn man aus den USA, Australien oder Neuseelang zurückgeflogen werden muss.

Pflicht unbedingt auf den Einschluss des Krankenrücktransports achten.
Wer niemals im Leben ins Ausland reist, braucht diese Versicherung nicht.

Priorität: B

Krankentagegeld

… ist eine Versicherung gegen Verdienstausfall bei langer Krankheit.

Für Arbeitnehmer ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit sinnvoll (Ende der Lohnfortzahlung) um die Lücke zwischen dem Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse und dem vorhergehenden Einkommen zu schließen (70% vom SV pflichtigen Brutto mit einer Höchstgrenze von 105,88€ pro Tag im Jahr 2019 für höchstens 72 Wochen).

Sehr sinnvoll für Selbstständige, um Einnahmeausfälle bei Krankheit auszugleichen.
Eine Option, wenn man über der Beitragsbemessungsgrenze verdient.
Eine Option, wenn man wenige Rücklagen für die Zeit zwischen dem Ende der Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall (6 Wochen) und einer möglichen Rente hat (nach 6 Monaten).

Stationäre Zusatzversicherung

…ist eine Versicherung, die mir die Option zur freien Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung, Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und höhere Kostenübernahmen für Spitzenmedizin bietet.

Eine sinnvolle Option, wenn man Wert auf Spitzenmedizin und Privatpatientenstatus im Krankenhaus legt.

Priorität: C

Zahnzusatzversicherung

…bietet verschiedene Kostenübernahmen für zahnmedizinische Behandlungen mit bis zu 100 % Erstattung für Zahnbehandlungen, Zahnersatz, Implantate, Kieferorthopädie Zahnprophylaxe und Zahnreinigung (oft auch nur 80-90%)

Eine Option, wenn man keine Rücklagen für Zahnmedizinische Behandlungen hat (die Kosten können eine Höhe von mehreren 10.000€ erreichen)
Auf Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Kündigungsfristen achten

Ambulante Zusatzversicherung

übernimmt auch Leistungen niedergelassener Ärzte außerhalb einer stationären Behandlung

Eine Option, wenn man Wert auf Spitzenmedizin und Privatpatientenstatus auch außerhalb des Krankenhauses legt.

Priorität: keine

Heilpraktiker-Versicherungen

…übernimmt die Kosten von Naturheilverfahren

Kosten sollten bei Bedarf privat getragen werden.

Krankenhaustagegeldversicherung

…zahlt einen Tagessatz nur bei Krankenhausaufenthalt. Wer krank ist, ist meist nicht die ganz Zeit im Krankenhaus.

Unnötig – wird besser über Krankentagegeld gelöst. Dort bekommt man immer einer Leistung.

Brillenversicherung

…die Augen- und Brillenversicherung deckt Schäden sowie Neubeschaffung bei Diebstahl der Brille ab und bietet Zusatzleistungen für Behandlungen am Auge.

Unnötig – Kosten und Nutzen einer Erstattung stehen in keinem Verhältnis. Verlust oder Beschädigung sind nicht existenzbedrohend.

Darüber hinaus gibt es noch einiges wie z.B.:

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Zusatztarife für Unfall bedingte Krankenhausaufenthalte und bestimmte Erkrankungen

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Einsteiger- und Umsteiger-Modelle für junge Leute

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Sondertarife für spezielle Berufsgruppen

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Die Feinheiten der Tarife sollten Sie im Rahmen Ihrer Versicherungsanalyse mit Ihrem Qvestcon-Experten besprechen.

Steigende Beiträge im Alter

Achtung: Auch in der private Krankenzusatzversicherung (PKZV) steigen die Beiträge im Alter teilweise heftig. Auch hier gibt es Tarife, die diese Entwicklung mit Altersrückstellungen eingeschränkt abfedern. Da man den Basisschutz über die GKV absichert, kommt man aus den Verträgen im Gegensatz zur PKV wieder heraus. Außerdem steht dem Versicherungsnehmer bei Beitragssteigerungen ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Die Beiträge für unnötige Versicherungsleistungen hat man dann allerdings umsonst bezahlt. Da die Gesundheitsrisiken im Alter ansteigen, empfiehlt Qvestcon sinnlose Bestandteile von vornherein wegzulassen und seine Beiträge auf Leistungen mit echtem Mehrwert zu konzentrieren.

Die Krankenversicherung hat in der PKZV ein Kündigungsrecht in den ersten 3 Jahren. Danach ist eine ordentliche Kündigung für die Versicherung unmöglich.

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Qvestcon empfiehlt nur Verträge bei Versicherungen abzuschließen, die auf ihr ordentliches Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren verzichtet. Wartezeiten bis zur vollen Leistung müssen ebenfalls bei der Auswahl der passenden Versicherung beachtet werden.

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