Versicherungen sind NICHT zum Vermögensaufbau geeignet!

Lebens- oder Rentenversicherungen

Beim Stichwort Altersvorsorge an Lebens- oder Rentenversicherungen zu denken ist der schwerste Fehler! Es gibt spezielle Einzelfälle für geförderte Altersvermögensbildung (z.B. Riester, Rürup), bei denen die Fördersummen die eigenen Beiträge übersteigen können (z.B. bei vielen Kinder und / oder geringem Einkommen). Aber selbst hier gilt, dass die Nutzung der Förderung zwar sinnvoll ist, jedoch besser in einen ETF oder Fondssparplan fließen sollte. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) kann in seltenen Fällen mit Blick auf Sozialversicherungsbeiträge und Steuern sinnvoll sein (der brutto für netto Effekt). Wenn der Arbeitgeber die bAV finanziert, sollte man sie selbstverständlich wie die Vermögenswirksamen Leistungen (VWL oder VL) „mitnehmen“. Gemeint ist hier die vollständig arbeitgeberfinanzierte bAV, nicht der Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung. Wer aufgrund von Vorerkrankungen keine Chance auf Berufsunfähigkeitsschutz hat, kann dieses Problem gegebenenfalls über eine bAV lösen. Ob bei Ihnen eine eher seltene Spezialsituation vorliegt sollten Sie gemeinsam mit Ihrem Qvestcon Experten analysieren. 

Vermögensberater blenden mit unseriösen Milchmädchen Rechnungen

Der Garantiezins ist von 4% in den Neunzigern auf unter 1,8% gesunken. Legt man das Inflationsziel der EZB zugrunde, verliert der Versicherungskunde jedes Jahr Kaufkraft. Die tatsächliche Inflation ist noch höher, der Verlust vergrößert sich entsprechend. Mittelfristig erwartet die Mehrheit aller Experten einen signifikanten Anstieg der Inflationsrate. Der Verlust durch eine klassische Lebens- oder Rentensicherung wird damit immer größer. Hinzu kommt, dass der Garantiezins nicht auf die Beiträge, sondern nur für den Sparanteil gezahlt wird. Die Beiträge werden außerdem durch extrem hohe Kosten für Verwaltung und Vertrieb stark geschmälert. Selbst bei vermeintlich günstigen Direktversicherern liegen die Kostenquoten bei über 15%. Bei den sogenannten vertriebsstarken Versicherungsunternehmen betragen sie sogar bis zu 30%. Der Einzige, der mit solchen Produkten reich wird ist der Versicherungsvermittler, auch wenn er sich heute oft hinter dem Titel Vermögensberater oder Vorsorgespezialist versteckt.

Ausgang ungewiss – Das Roulette mit Gewinnbeteiligung und Schlussbonus

Was bei einer Lebens- oder Rentenversicherung sicher garantiert ist, sagt schon der Name. Der Garantiezins muss gezahlt werden, alles andere ist Spekulation. Die Hoffnung auf die Gewinnbeteiligung und den Schlussbonus als unbekannter Renditekick zum Garantiezins ist allenfalls für alte Bestandsverträge berechtigt. Dass eine Versicherung in einer Niedrigzinsphase und einem sterbenden Markt für Lebens- und Rentenversicherungen keine Gewinne mehr erwirtschaften kann, weiß sie selbst am besten. Daher wickeln die meisten Versicherer dieses tote Geschäftsmodell sukzessive ab. Lassen Sie sich daher niemals von irgendwelchen Gewinnbeteiligungen und Schlussboni blenden! Rechnen Sie nur mit dem Garantiezins und vergessen Sie niemals die Inflation! Qvestcon rät grundsätzlich vom Abschluss neuer klassischer Lebens- und Rentenversicherungen ab! Ob die Fortführung eines bestehenden Vertrages im Einzelfall sinnvoll ist, sollten Sie gemeinsam mit einem Qvestcon Experten analysieren. Für den Bereich Geldanlage ist dabei entscheidend, welches alternative Anlageergebnis Sie z.B. durch einen ETF Sparplan langfristig nachhaltig im Vergleich zu einer beitragspflichtigen Fortführung Ihres Vertrags erzielen können. Für Versicherungsaspekte wie Todesfallleistung, Berufsunfähigkeitsrente, Unfallleistungen etc. erweist sich die Kopplung von echten Versicherungsleistungen mit einem teuren und schlechten Sparvertrag als Altersvorsorge meist als sehr kritisch. Qvestcon empfiehlt daher, die Themen Versicherung und Vermögensaufbau für das Alter niemals mit intransparenten Produkten wie Lebensversicherungen zu vermischen.

Lebensversicherung als Spardose für die Rente ist legaler Betrug!

Die klassische Lebensversicherung oder Rentenversicherung ist „legaler Betrug“. Zu dieser Einschätzung gelangte das Landesgericht Hamburg bereits im Jahr 1983 (Aktenzeichen: 74 047/83) Das vernichtende Urteil erging in der Blütezeit klassischer Lebensversicherungen mit hoher Garantieverzinsung

Anlass für diesen aufsehenerregenden Prozess war eine 1982 erschienene Broschüre mit dem Titel „Versicherung – ja, aber…“, in dieser unter anderem folgendes zu lesen war:

“Die Lebensversicherung zur Altersversorgung ist ein „legaler Betrug“. Diese Kapital-Lebensversicherung ist zu neunzig Prozent überhaupt keine Versicherung, sondern ein langfristiger Sparvertrag mit einer Rendite, die oft unter der Inflationsrate liegt und dann gleich Null ist. Mit den Geldern, die Lebensversicherte langfristig hingeben, verschaffen sich die Unternehmen aber inflationssichere Kapitalanlagen mit hohen Wertsteigerungen, an denen die Versicherten nur selten beteiligt werden. Und der Staat verschafft sich hier billige langfristige Kredite, so dass man Beiträge für Kapital-Lebensversicherungen in vielen Fällen auch als „Steuer für Dumme“ bezeichnen kann, die man hier mit angeblichen Steuervorteilen (die kaum zum Tragen kommen) zur langfristigen Geldhingabe verführt. Millionen Bundesbürger haben durch den Abschluss falscher Kapital-Lebensversicherungen Zigmilliarden Mark verloren – vor allem beim vorzeitigen Aussteigen aus diesen Verträgen und die dann meist sehr geringe Beitragsrückzahlung. Gewinner sind Staat und Lebensversicherungsunternehmen, die hier Hand in Hand arbeiten.”

Bis auf die Tatsache, dass es mittlerweile den Euro gibt und Milliarden heute eher lächerliche Peanuts-Beträge in der öffentlichen Diskussion sind, gelten die Feststellungen in der Broschüre heute mehr denn je. Die Garantiezinsen sind seit damals stark gesunken, die Kosten gestiegen und eine höhere Inflation ist absehbar. Jeder Aktionär eines Versicherungskonzerns ist in der Vergangenheit besser gefahren als die Versicherungsnehmer, deren Sparbeiträge meist nicht mehr als die sprichwörtliche „Deppensteuer“ waren, sind und sein werden. Am Vermögen des Aktionärs kratzt keine Inflation. Im Gegenteil steigt die Inflation, steigen die Aktienkurse und alle Sachwerte. Der Dumme ist der Versicherungsnehmer dessen, schlecht verzinste Ersparnisse für das Alter unerbittlich von der Inflation aufgefressen werden.

Hopp oder Topp – kündigen oder weiterzahlen?

Neben der Kündigung gibt noch clevere Möglichkeiten wie Beitragsfreistellung oder Verkauf einer Lebens- oder Rentenversicherung. Bei älteren Versicherungen sind diese Optionen im Einzelfall einer Kündigung mit Rückkaufswert vorzuziehen. Gründe können z.B. der Schlussbonus oder ein vergleichsweise attraktiver Garantiezins eines alten Vertrages sein. Wenn Geld benötigt wird, kommt ein Verkauf bestehender Rentenversicherungen und Lebensversicherungen in Betracht. Für den Aufkäufer ist dieses Modell attraktiv, weil bei Vertragsende noch ein Schlussbonus und eine Beteiligung an den stillen Reserven winken. Der Verkäufer wird hieran beteiligt und erhält dadurch sofort einen weit über dem Rückkaufswert liegenden Betrag. Qvestcon ermittelt, welche Varianten für Sie in Frage kommen.